法的效率与西部大开发
孟 波
（兰州大学 甘肃 730000）
[摘要]本文运用经济学的方法来分析我国社会主义法律价值体系中的效率问题，它是我国在现代立法、守法、执法过程中值得思考的方面。在这之中，我们要正确处理好效率与秩序、效率与公平、效率与正义的关系，合理运用经济学的普遍原理和方法健全社会主义法制体系，促进法制效率的实现。进而，在西部大开发的实践过程中，运用公平而高效的法律去调节与控制西部开发中的资源、人才和资金等关键性因素合理有序的运作，并最终使这场“功在当代，利在千秋”的伟大事业得以顺利的实施和实现！
[关键词] 效率 西部大开发 交易成本
中国改革开放的总设计师邓小平同志曾坚定的指出“中国的主要目标是发展”“发展是硬道理，是解决中国所有问题的关键”，①在我国进行了尽二十四年的改革开放实践也证明：只有科学健全的社会主义法制体系才能有效的保证发展的顺利进行，才能保证改革开放的大船乘风远航！因此，根据我国改革实践的经验制定并完善我国的法制体系才是当务之急，而在制定并完善过程中合理的运用经济学的普遍原理和方法去指导公平而高效的法律制度的建设，使之更有效服务于有中国特色的社会主义经济建设，更有力服务于西部大开发这场关系当今中国的发展乃至关系到全民族复兴与繁荣的伟大事业中去！
一、效率概念的阐释
效率（又称效益）作为一个舶来品是在最近二十余年才逐步引起法律界人士的重视与关注的话题。效率在英文中的单词是“efficiency”，其在朗文词典中的释义为“做的又快又省又好”。在现代法理学论著中把它定义为“从一个给定的投入量中获得最大的产出，即以最小的资源消耗取得同样多的效果，或以同样的资源消耗取得最大的效果”。②同样，在经济学中关于效率问题分析的“帕累托效率论”是讲：以价值最大化的方式配置和使用资源，从而达到对有限资源的充分利用。因此，从法学与经济学对效率的界定上我们可以看出：法律作为一种由国家独有而稀缺的资源，如何对其进行有效的配置使之实现预期的社会目的最大化是当今立法、守法、执法中所应思考的主要问题。美国著名的法学家庞德指出法律的社会目的在于“在最少的阻碍和浪费的情况下给予整个利益方案以最大的效果。”③这就要求我们无论是在实体法中，还是在程序法中都要遵循其内在的经济规律，按照“经济理性”的要求去合理分配司法资源的投入与产出、成
本与效率问题，从而使我国在社会主义初级阶段有限的司法资源得以合理有效的配置，进而最充分的保证我国人民在当前阶段的政治、经济权益，并为西部大开发的可持续性发展保驾护航！
二、运用经济学分析效率问题在实体法与程序法中应用
在社会主义市场经济模式下，生产者和经营者处于自由竞争、优胜劣汰的境地，通过市场这只无形的手的指挥，各种资源逐步从低效率利用向高效率利用转移，并最终达到一种价值最优化的状态。国家作为市场经济的参与者与监管者应该合理运用国家宏观调控手段来使竞争中的盲目性、偶然性、任意性、风险性等资源浪费现象减少到最低化。而国家宏观调控的有效武器之一便是法律，这就要求法律的建设在正确的调控其它资源的同时法律自身先要作到效率第一与价值最大化。
首先，我们对实体法中的民商法用经济学的观点加以分析。根据著名经济学家科斯的科斯第一定律：若交易成本为零，无论权利如何界定，都可以通过市场交易达到最佳配置，而与法律无关。④波斯纳对这里的交易成本定义为：在一定社会关系中，人们通过自愿交换而实施法律行为所支付的成本。⑤从而可见，最大限度的节约交易成本是经济立法的效率所在和根本动因。交易成本在经济立法中主要包括两个方面：一、经济立法本身的成本和守法、执法的成本；二、经济立法改变市场资源配置所节省的成本。这两种成本之间是一种呈反比的关系，我们加大对第一种成本的投入相应的会使第二种成本的投入减小；相反，我们强调第二种成本的增加相应的便会节约第一种成本的投入，而按经济学最大边际效用的原理就需要我们在经济立法中找到两种成本的最大边际效用交叉点，从而指导我们的经济法制建设工作。一方面，一部公平而高效的法律就要达到它给市场资源合理配置带来的利益远远大于违法所付出的成本，只有这样经济立法才是最高效率的法律，否则，当守法的成本大于违法的成本时，人们就会毫不犹豫的选择后者，而这样法律作为秩序、公正和公平的代表的形象就荡然无存了。另一方面，法律应该明确界定和维护当事人的合法权利，使市场主体在资源配置的过程中达到最优化。例如，经济学中科斯定理的基本内容是：确定和保护产权最有利于对有限的资源的充分利用，从而提高经济效率。所以对产权的清晰界定是经济立法的基本前提，而我国民法中关于“物权”的法定定义至今没有确定，从而使经济交易中的当事人在物权的所有权、抵押权和担保权上无从着手，这就使的大量的司法纠纷集中于此。据最高人民法院1991年231号《法院情况反映》1991年1-9月法院合同纠纷案件下降0.16%，借款合同案件下降44.44%而同期全国的三角债却高达2800亿元这说明了法律所能优化人们的经济行为所导致的费用远远大于市场资源自我调节的费用，所以人们放弃法律而自觉的节省有限的经济成本，以至使经济立法因不经济而被束之高阁。总而言之，
在现实交易成本存在的情况下，市场主体会自觉不自觉的运用经济学中博弈论的观点去分析交易成本，“对于能使交易成本达到最小而收益最大的法律予以遵守”，⑥反之，则予以抛弃。这就要求我们在经济立法的效率问题上沿着边际成本曲线，在市场主体的总体收益与可承受损失的原则下，追求经济立法的社会目的有效的实现。就如恩格斯所说得法的起源那样“在很早的时候就产生这样一种需要，把每天重复着的生产、分配和交换产品的行为用一个共同的规则概括起来，设法使每个人服从生产和交换的一般条件。这个规则首先表现为习惯，后来就成了法律。”⑦这就是社会主义法律的最高标准。
其次，我们对程序法中的民事、刑事诉讼法用经济学的观点加以分析。我国在诉讼法上的价值取向是“公平优先，兼顾效率”的原则，而波斯纳认为“正义的第一种涵义——也许是最普通的涵义——是效率。”⑧可见，公平与效率之间并不是“鱼与熊掌”的关系，这就要求我们在司法实践中合理的配置这一稀缺资源，使之最有效的利用便是对正义的最大的追求！在诉讼法中交易成本也主要包括两方面：一、经济成本，即在诉讼前、中、后中的经济资源的投入；二、社会成本，即法律后果所要为社会所认同所付出的成本。我们这里主要分析诉讼中的经济成本。它又包含两个方面的内容：诉讼的预期成本和诉讼的成本。一部公正而高效的诉讼法应该使两者的利益达到最大化，使预期成本与现实成本的差额达到最大化，从而最终实现“两害相权取其轻，两利相权取其重”的法律价值取向。例如，我国刑事诉讼法在合理的移植一审终审和三审终审的审判程序精髓的同时确定采用两审终审制，并在第一审程序中分离出简易程序的审理，从而更加贴近于我国现阶段的国情。它更能迅速及时的惩罚犯罪，扶植良好的社会风气，降低诉讼成本费用，达到使当事人的预期诉讼效益提高的目的，从而有效的避免了二审程序与再审程序的启动，把有限的司法资源的最大效用配置到社会最需要的方面，最终保证了我国社会主义经济、政治的健康、有序、快速、稳定的发展。总而言之，对诉讼法中的诉讼效率与诉讼成本的研究要求我们尽量节省有限的审判资源和充分利用多种诉讼资源去公正、合法、快速的解决现实生活中的各种不合法行为，从而到达诉讼当事人预期效果和法律社会目的的实现。同时，更要求我们正确的调整公正与效率之间的关系，改变过去司法实践中“三个和尚没水吃”的尴尬局面，真正建立起有中国特色的社会主义诉讼法律体系。
最后，综上所述，高效有序的经济法律体系的建设是诉讼法律资源合理配置的基础和实体保障，而高效公正的诉讼法律体系的健全是经济法律体系完善的前提和程序保障。两者从健全与完善的时间上来讲是一个“鸡生蛋还是蛋生鸡”的问题。因此，这就明确要求我们在我国的社会主义法制体系建设过程中既不能重实体而轻程序，也不能重程序而轻实体，而要在法制建设
上同样坚持“两手抓，两手都要硬”的原则，最终把我国的以法治国的精神切实的贯彻执行下去。
三、西部大开发中的法制与效率问题
西部大开发作为我党在新世纪的一项重大战略决策是反映最广大中国人民意愿的真实体现，是动员社会各个地区各个方面推动社会主义发展的伟大决策，它更是江泽民同志“三个代表”的生动反映。在这场空前伟大的社会变革中，我们只有以法律作为根本的国家宏观调控手段才能切实的实现低成本、高效率的可持续性发展，才能真正体现党和国家对西部大开发的重视性与严肃性。因此，我们呼吁在西部大开发问题上可适用“适度超前立法”的原则，制定适合于西部大开发的切实有效的法律。对这部法律主要从三个方面重点分析。
第一，对资源的立法。西部地区蕴涵着丰富的经济资源和人文资源。如何合理高效的运用这些资源使之可持续性的服务于西部的经济发展是西部大开发中首先要考虑的问题。这其中我们一定要借鉴在东部发展过程中对资源的破坏性、无序性、浪费性、灭绝性的开发使用问题，坚决不能再走“先发展，再治理”的老路子，而应是从开发的最初就注意开发与保护并举、利用与治理并存，在有效的配置资源的基础上为长期、合理、高效的发展节约远期成本，从而在一段甚至更长时间内达到价值最大化。
第二，对人才的立法。二十一世纪的竞争实质上是人才的竞争。西部之所以落后的关键性问题是人才的不合理流动，而“一江春水向东流”正是这种不合理流动的真实写照。因此，我们要从立法上来规范人才的合理流动体制，利用经济功能调控人才的分布与流量。同时，应当摒弃那种狭隘的本位主义、地方保护主义的人才政策，为人才的各得其所、各显其能、各进其才提供良好的个人职业生涯环境。对于西部人才体制来说，只要能以合理的代价换来较大化的社会利益，那怕是以最大的个人利益换来对整个企业乃至社会最佳的边际效用也是一种高效良好的人才机制！
第三，对资金的立法。西部大开发的过程中，国家、社会和企业必然会投入大量的资金。这就要求建立有效的资金监控机制，保证国家资金在西部大开发中用到最有效益的项目中去，保证资金的正常运作，要改变过去受之于鱼救济式扶贫，而要开展受之于渔开发式扶贫！同时，加强反腐倡廉的力度，切实贯彻“三讲”“三个代表”的精神，遏止腐败滋生的温床，为西部大开发创造一片晴朗的天空！
综上所述，本文的基本结论是：在我国法制体系建设和实践中，正确处理效率在法律体系中的价值取向问题；切实注重“成本”这一经济术语在实体法和程序法建设中的合理调节作用。
正确运用经济学中“成本效益分析”“边际效用理论”“博弈论”等经济分析方法去观察和思考法制体系建设过程中的效率问题。进而，在法律实践中自觉遵守经济规律和要求，更好的制定符合我国社会主义初级阶段的法律体系，更好的适应于我国现阶段西部大开发的需要，更好的服务
于社会主义四个现代化建设的目标！
致谢：本论文的到法律系硕士生导师李功国教授的审阅和指导在此一并表示感谢！
作者简介：孟 波 男 山东德州人 （1978- ）， 现为兰州大学法律系硕士研究生
参考书目：
① 《邓小平文选》第三卷，人民出版社 1993年版 第224页
② 张文显：《法理学》高等教育出版社 北京大学出版社 1999年版 第243页
③ [美]庞德：《通过法律的社会控制》（中译本），商务印书馆 1984年版 第71页
④ R.H.Coase: The Firm, The Market And The Law 第14--15页
⑤⑧ [美]波斯纳：《法律的经济分析》（中译本），中国大百科全书出版社
1997年版 第391页
⑥ 周林彬：《法律经济学论纲》，北京大学出版社 1998年版 第318页
⑦ 《马克思、恩格斯选集》第二卷，人民出版社 1992年版 第538--539页
中国人民建设银行信用卡业务操作规程
建设银行
中国人民建设银行信用卡业务操作规程
建设银行
为了加强信用卡业务管理，逐步建立信用卡业务科学、规范的操作程序，根据《中国人民建设银行信用卡业务管理办法》（以下简称《信用卡管理办法》）及其他有关规定，制定本操作规程。
第一章 信用卡发行
第一条 申请
符合《信用卡管理办法》第二十八条规定的个人和单位，遵守《中国人民建设银行龙卡章程》，履行《领用建设银行龙卡协议》，均可向当地建设银行发卡机构申请办理建设银行信用卡。
一、单位申请
1．如实填写“中国人民建设银行龙卡申请表（单位）”。
2．交验申请人单位营业执照副本或其他证明法人资格的文件，机关团体须出示上级主管单位的批文或证明文件，并提交文件的影印件。
3．提交单位指定主卡及附属卡持卡人的书面证明文件及持卡人的居民身份证影印件。
二、个人申请
1．填写“中国人民建设银行龙卡申请表（个人）”。
2．提交申请人的身份证件（居民身份证、军官证、回乡证、护照）和担保人的居民身份证影印件。
3．申请附属卡的还须填写附属卡申请人资料，并提交附属卡申请人居民身份证或其他身份证明影印件。
第二条 审查与批准
发卡机构对申请表和有关资料应按以下程序认真审查。
一、初审
1．所填申请表内容是否完整、清楚，所提供的有关文件、证件是否齐全、真实、有效。
2．申请单位注册所在地和申请人工作或户口所在地是否与发卡机构在同一市、县。
3．向申请人所在单位核实申请人基本情况，核实申请表中填写内容是否属实。
4．向担保人所在单位核实担保人基本情况，核实申请表有关担保人内容是否属实。
5．向担保人明确其履行担保的法律义务和责任，确认其是否自愿为申请人担保。
6．对申请公司卡的，向申请单位开户行了解其资信情况，必要时请开户行开具有关证明文件，根据单位的资信状况，可要求提供担保单位或交存一定的保证金。个体工商户须交存保证金或提供抵押担保。
7．对申请个人卡的，要求申请人年满18岁，有正当的固定职业，收入较高，资信良好，必要时，要求申请人交存保证金或提供抵押担保。
8．对个人卡的担保人，必须有本地户口，有正当的固定职业，收入稳定，资信良好。夫妻关系、卡部人员、没有经济偿还能力的人不能作担保人。
9．在申请表上签署初审意见。
二、复审
经初审同意的申请，由部门经理进行复审。
1．对申请人全部材料进行复核。
2．对初审过程和初审意见进行审核。
3．对申请表进行签批，提出处理意见，交初审经办人员。
对批准的申请，发卡机构应于当日向申请人发出“中国人民建设银行龙卡通知书”，通知申请人签订《领用建设银行龙卡协议》，办理开户手续；对未获批准的申请，应通知申请人。
三、审批时间不超过三天。
第三条 开立信用卡帐户
申请人开立信用卡存款帐户，发卡机构按以下程序办理：
1．查验客户的开户通知及身份证件无误后，登记“建设银行龙卡卡号编排表”，安排新卡号，并将卡号填在申请表“卡号”栏内。
2．根据申请表的批示收妥起存金、年费。收款的程序按会计、出纳制度有关规定执行。
3．交存保证金比照储蓄、会计的有关规定办理。
4．将身份证件、收帐通知和业务费收据退交客户，并通知客户三天后凭居民身份证、收帐通知和业务费收据前来领卡。
5．于当日将申请表资料输入电脑，设立帐户。复核正确后，申请表等资料交打卡员制卡。
第四条 制卡
1．打卡员制作打卡文件及打印“建设银行龙卡打卡清单”。
2．打卡员填制重要单证领用单，凭单向保管员领取空白信用卡，保管员登记“建设银行空白信用卡出入库登记簿”，打卡员复核领取空白信用卡后，在登记簿复核栏签章。
3．打卡员操作打卡机打卡和写磁。
4．打卡员将打好的信用卡及制作中产生的废卡如数登记“龙卡打卡登记簿”，并交保管员复核。
5．保管员根据“建设银行龙卡打卡清单”逐张复核无误后，在“龙卡打卡登记簿”复核人栏签章收妥，对废卡登记“建设银行废卡登记簿”，分别签章，妥善保管。
6．保管员将打好的信用卡与“建设银行龙卡打卡清单”一并交营业柜台出纳员，保管员、出纳员分别登记“成品卡交接登记簿”。打制好的信用卡视同现金保管。
7．出纳员核对签收后，将信用卡存放尾箱待客户前来领卡。
第五条 制作密码
一、有自动柜员机的发卡机构须进行密码制作。
1．打卡员生成磁条密码文件并打印“制作密码清单”，交密码制作员。
2．将磁条密码文件转换成信用卡密码。
3．打印密码信封。
4．密码制作员将密码信封和“制作密码清单”交柜台人员，并在“密码信封交接登记簿”上作好交接登记。
5．柜台须将信用卡和密码信封分开保管。
二、没有自动柜员机的发卡机构必须先制作密码文件（装在磁盘内），专人保管，以备上柜员机时使用。
第六条 发放信用卡
1．查验客户的身份证件、收帐通知和业务费收据无误后，按收帐通知上的卡号找出信用卡及密码信封（有自动柜员机发卡行），交给客户。
2．要求客户在信用卡背面当面签名，填名“领用建设银行龙卡签收单”。
3．在收帐通知及业务费收据上盖“已发卡”戳记，并在“建设银行龙卡打卡清单”上注明该卡已发，及在“制作密码清单”上注明该密码已发。
4．将身份证件、收帐通知、业务费收据退还客户。
5．将持卡人签字的“领用建设银行龙卡签收单”归档保管。
第二章 信用卡取现、存款
第七条 持卡人支取现金，需将信用卡和居民身份证一并交银行柜员经办员（彩色照片卡无须出示身份证）。
第八条 经办员从以下方面验明信用卡是否有效，发现假卡，涂改或冒用卡或过期卡，应立即没收。
一、卡片外观；
二、卡号；
三、有效期；
四、必要时，检验暗记；
五、签名。
第九条 核对持卡人的身份证件，发现他人冒用，须立即没收信用卡。
一、观察持卡人相貌是否同持卡人居民身份证上相片相符。
二、核对居民身份证上姓名、性别是否与信用卡上的姓名、性别相同。信用卡背面签名栏上是否有持卡人的签名。
第十条 核对该信用卡是否被列入止付名单，或被紧急止付。发现止付卡、紧急止付卡，须立即予以没收。
如果使用ＰＯＳ自动授权系统，可通过ＰＯＳ自动授权，核对止付名单。
第十一条 压卡填单。
经上述程序审查无误的信用卡压卡和填单。
一、压印取现单。压印完毕检查各项是否清晰压印在各联取现单上，若有不清时，须将此单当持卡人面撕毁，重新压印。
二、填写取现单。
1．在取现单上填写持卡人居民身份证号码，取现日期、金额及经办员姓名。
2．如果是异地卡取现应注明手续费金额和合计金额。
3．对于职工卡异地取现应注明“职工卡”、工作证号码。
第十二条 对超限额取现的个人卡或公司卡，取现点必须与发卡行授权中心联系，申请授权。如授权同意，经办员应在取现单授权登记栏上填写授权号码。
第十三条 请持卡人当面在取现单上签名，并认真核对该签名是否与信用卡背面的预留签字相同，若笔迹不符，应拒绝受理并与委托行联系，以便作出进一步处理。
第十四条 在受理信用卡取现的整个过程中，经办员应把信用卡和居民身份证一直拿在手中，不可交还持卡人，待整个办理过程结束并核准无误后，方可将信用卡、居民身份证及取现单（持卡人存根联）以及款项交给持卡人。
第十五条 使用ＰＯＳ自动授权系统办理持卡取现的，按照ＰＯＳ取现操作规程办理。
第十六条 持卡人凭卡办理信用卡存款，可交存现金，也可通过转帐办理。
一、信用卡同城存款的处理
（一）现金存入
1．要求客户按规定填写“信用卡存款单”；
2．柜台出纳人员按出纳制度的规定审核办理收款手续。
（二）转帐存入
1．要求客户提交“转帐支票”及“进帐单”（一式二联）；
2．柜台经办人员应审查：
（1）转帐支票、进帐单各有关项目是否填写完整；
（2）转帐支票、进帐单的大小写金额是否一致；
（3）进帐单与转帐支票金额是否一致；
（4）转帐支票是否在有效期内，印鉴是否清晰。
3．将“进帐单”回单联加盖“收妥后入帐”戳记退客户；
4．按同城票据交换的规定将转帐支票提出交换。
二、信用卡异地存款的处理
持卡人凭卡异地存款，通过交现金办理。
1．要求客户按现金填写“信用卡存款单”；
2．柜台出纳人员按出纳制度办妥收款；
3．按客户提出的结算方式，填写信、电汇或其他结算凭证；按规定收取异地存款手续费；
4．将“信用卡存款单”客户存根联，信、电汇或其他结算凭证、收费凭证客户回单联（盖“业务用公章”）退客户；
5．通过其开户建行向持卡人信用卡部开户行办理划款。
三、客户如果凭卡号存款或委托他人代存款，应在各联“信用卡存款凭条”上加盖“凭卡号存款”或“委托存款”，并向客户声明银行不负担因卡号错误而造成的持卡人的经济损失。
四、客户在指定的自动柜员机（ＡＴＭ）上存入现金，须由发卡机构双人核点现金，与持卡人输机形成的单据核对无误后，记入持卡人存款帐户，如核对发现现金与单据金额不符，按现金数额入帐，并通知客户。
第三章 信用卡购货消费
第十七条 持卡人在特约商户购物消费结帐时，向特约商户经办员交验信用卡和本人身份证件。（彩色照片卡无须出示身份证件）。
第十八条 特约商户经办员应比照第二章第八条至第十五条规定的操作程序受理持卡人购货消费，所用取现单改为使用“签购单”。
第十九条 特约商户填制总计单，连同进帐单与签购单一并送交其开户行或收单行（发卡行）。其开户行或收单行应审查签购单是否有效，对无持卡人签字、无卡号、超过有效期、超限额无授权批准、分单压印、已被止付的卡号等单据，须退单；审查总计单、进帐单和签购单金额、笔
数等项是否无误；审查佣金（回扣）计算是否无误；然后按正确的金额办理划款。
第四章 信用卡异地大额购货转帐
第二十条 异地大额购货转帐的处理
持卡人办理信用卡异地购货转帐，须填写“建设银行异地大额购货转帐申请书”，在“申请书”上说明转帐原因，提交由收款单位填写的“进帐单”，交验持卡人购货合同、信用卡和身份证件。
经办人员按下列程序办理：
一、按信用卡取现操作程序查验信用卡是否有效；
二、按授权操作程序向发卡行申请授权；
三、按取现操作处理手续填制取现单、压卡，并在取现单上加盖“购货转帐”戳记。
第二十一条 经办行通过同城票据交换划款给收款单位，通过联行往来向发卡行清算资金。
第五章 信用卡退单
第二十二条 收单行、取现网点及特约商户在办理信用卡业务时，违反操作规程或其他情况而遭发卡行或持卡人拒付。发卡行与收单行须按以下规程处理：
（一）发卡行第一次退单
发卡行接收单行递交的单据后，经审核发现下列情况之一的，可凭以退单。
1．发生交易的卡号已于交易日的15天前刊登在“止付名单”上（以出版日为准）。
2．交易额超过限额而未向发卡行申要授权，或申请授权未获批准。
3．超过有效期的信用卡交易。
4．单据无持卡人签字，并无有关附件证明的交易。
5．单据上持卡人签字不符，并遭持卡人投诉。
6．漏印卡号单据或单据上卡号不清楚而无法查明用卡人的交易。
7．逃避授权而有分单压印现象，并造成透支而无法追回。
8．收单行于交易日起10个工作日后递交的单据，恰为持卡人已办理清户手续的交易。
9．收单行递交的有关报单金额有误。
10．非本行卡交易。
发卡行办理退单，应注明理由，与全部有关单据退回收单行。
（二）收单行二次递交
收单行与持卡人联系后，持卡人同意付款的交易，或补充有关证明足以证明交易合法的单据，收单行可向发卡行二次递交单据，并附有关证明文件。
（三）发卡行第二次退单：
发卡行认为二次递交理由不符或有关证明材料不充分可第二次退单。
（四）收单行请求仲裁
收单行接发卡行二次退单后，认为退单理由不充分或无效，双方协商不成的，可向总行提出投诉申请裁决。同一管辖行范围的退单，应先由其管辖行参照总行有关规定进行协调和仲裁。对管辖行仲裁不服的，可向总行申请裁决。总行裁决结果，收单行与发卡行须服从。
第六章 信用卡授权
第二十三条 基层机构和取现网点授权
一、基层机构储蓄网点遇下列情况之一，应向发卡行（收单行）申请授权：
1．支取现金超过限额；
2．持卡人办理异地大额购货转帐；
3．信用卡背面无持卡人预留签名或预留签名与签购单上的签名不符；
4．持卡人出示身份证件与本人相貌不符或身份证件上姓名、性别与信用卡上的不符；
5．信用卡有涂改或损坏痕迹；
6．发现持卡人一天多次取现，每次金额均接近限额；
7．对持卡人其他方面有怀疑。
二、基层机构和取现网点申请授权主要采取电话授权方式，条件具备的可使用ＰＯＳ授权、电传及传真授权。
电话授权程序如下：
1．经办员拨通发卡行（收单行）授权中心电话，当地没有发卡机构的，先拨通委托银行电话，报告以下内容：
（1）取现网点名称、编号、经办员姓名；
（2）信用卡卡号；
（3）信用卡有效期；
（4）持卡人姓名、身份证号码；
（5）取现金额或转帐金额；
（6）如果不是超限额取现、转帐，说明是对何种问题申请授权；
（7）异地购货转帐金额、购货单位名称、交易性质等情况。
2．如申请授权获得批准，经办员应将发卡行批准的授权号码记录并填入取现单授权号码栏内。
3．申请授权未获批准，经办员不予办理，并根据发卡机构指示进行处理。
三、凡安装ＰＯＳ自动授权系统的网点，每笔信用卡取现或转帐业务均须授权同意后方可办理。ＰＯＳ自动授权程序如下：
1．划卡；
2．验证ＰＯＳ机上显示的信用卡资料与卡面资料是否一致。若不一致，不予办理；
3．输入取现或转帐金额，等待返回信息；
4．如果授权同意，经办员在取现单上填写授权号码，如果不同意，则分别不同情况处理。
第二十四条 特约商户授权
一、有下列情况之一者，特约商户须向发卡行授权中心请求授权：
1．购物消费金额超过规定的限额；
2．信用卡背面无持卡人预留签名或预留签名与签购单上的签名不符；
3．持卡人身份证件与本人不相符或身份证上的姓名、性别与信用卡上的不相符；
4．信用卡有涂改或损坏痕迹；
5．发觉持卡人一天内多次购物消费，金额均接近规定限额；
6．对持卡人其他方面有怀疑。
二、特约商户向建设银行授权机构请示授权时，拨通电话后，需向建设银行授权机构报告以下内容：
1．特约商户名称、编号、经办员姓名；
2．信用卡卡号；
3．信用卡有效期；
4．持卡人姓名、身份证件号码；
5．交易性质；
6．购货或消费金额（或称授权金额）；
7．遇到的何种问题（超限额的授权征询，不需报告此项）。
三、特约商户要按照建设银行授权机构的回复意见，办理超限额的购货及消费和处理与信用卡有关的问题。
1．若授权获得批准，特约商户可按授权金额办理信用卡结算，在办理前，须将建设银行授权机构回复的授权号码填写在签购单的授权号码栏内。
2．若获得建设银行授权机构不予授权回复，特约商户不能办理信用卡购货消费结帐。
3．其他问题，均要按建设银行授权机构的意见办理。
四、凡安装ＰＯＳ自动授权系统的特约商户，每笔购货或消费均须授权同意后方可办理，ＰＯＳ授权程序参照取现网点操作。
第二十五条 发卡行的授权处理
一、经办员接到申请授权电话或电传、传真文件，应根据所提供的申请授权内容登记“信用卡授权记录”。详细列明特约单位、取现网点或代理行名称、授权时间、信用卡卡号、有效期、授权金额、持卡人姓名、身份证件号码等。
二、经办员在电脑上查询并稽核该持卡人的有关资料。
三、经办员根据授权权限及授权性质，向特约商户、取现网点或收单行作出授权同意与否的答复，如同意授权，应提供授权批准号码。授权时间一般不超过五分钟。并按以下规定处理：
1．同城特约商户、基层网点申请授权，直接以电话回复；
2．异地申请授权一万元（含）以上的，须以电传或传真方式回复收单行，电传授权格式见附式十三（略），传真格式同“信用卡授权记录”，发卡行需注明授权单位，加盖授权专用章；
3．如不能在五分钟内回复授权申请，应作出说明，答复时须以电传或传真方式回复；
4．对需没收卡、扣人等处理，发卡行须以电传或传真方式说明，方能办理。
四、信用卡授权记录、电传及传真记录归档保管三年。
第二十六条 收单行的授权处理
一、收单行向发卡行请求授权一万元（含）以上时，应使用电传或传真，电传授权格式见附式十三（略），传真格式同“信用卡授权记录”。
二、收单行收到发卡行或授权中心授权回复后，根据发卡行的回复意见，向特约商户或基层网点回复同意或拒绝授权申请。
三、电传或传真授权结果，应与信用卡授权记录一起归档保管三年。
第二十七条 代授权的处理
一、由各发卡行定期向地区授权中心和总行授权中心提供授权参数和资料；
二、当收单行与发卡行授权联系不上时，可向该地区授权中心或总行授权中心申请代授权，代授权处理按以下步骤办理：
1．收单行向地区或总行授权中心申请代授权，拨通电话后，需提供代授权资料，报告内容同收单行向发卡行申请授权报告；
2．地区或总行授权中心根据各发卡行提供的代授权参数，在授权参数以下作出代授权，提供代授权批准号码，填写“信用卡授权记录”，若超过代授权参数，地区或总行授权中心向发卡行转授权或拒绝授权；
3．地区或总行授权中心须在次日与发卡行联系，并将“信用卡授权记录”传真给发卡行；
4．代授权的“信用卡授权记录”归档保管三年。
第七章 挂失与补卡
第二十八条 信用卡被窃或丢失，原则上要求持卡人本人向原发卡机构办理挂失，持卡人确有特殊情况需委托他人代办，委托人要出示本人居民身份证，发卡行经办人员要将委托人有关资料详细记录，异地丢失信用卡的，可就近向当地发卡机构办理挂失，当地发卡机构在办理挂失手续
以前，应向持卡人原发卡机构查询，确认挂失卡为原发卡机构所发无误。
一、发卡行办理挂失程序如下：
（一）前台处理
1．要求挂失人填写《建设银行龙卡挂失申请书》一式二份。
2．经办员检查客户挂失申请书填写的内容是否齐全，并查验挂失人有效的身份证明。
3．通过电脑查询该客户资料，如发现透支应要求客户归还欠款和利息。
4．经核实无误后受理挂失，收取挂失手续费。
5．如挂失人申请补领新卡（只能在原发卡机构办理），应在《建设银行龙卡挂失申请书》上注明。经办员收取补领新卡的工本费。
（二）后台处理
1．前台经办员将受理的挂失申请书交部门负责人审批。
2．将挂失资料交电脑操作员录入电脑。
3．根据部门负责人审批意见，将挂失卡号列入最新止付名单。
4．申请补领新卡的根据挂失申请书打制新卡（见第四条制卡规定），一周后通知客户领卡。
二、收单行办理挂失程序如下：
（一）前台处理（见发卡行办理挂失程序的前台处理）
（二）后台处理
收单行办理异地挂失，以挂失申请书为依据，于当日以传真形式报发卡行，同时将挂失申请书第二联寄发卡行，将挂失申请书第一联归档保管，并对挂失卡在本市范围内作止付处理。
第八章 销户和换卡
第二十九条 发卡机构应客户要求办理信用卡销户的具体手续如下：
1．由客户填写“注销龙卡申请书”一式两联。
2．若客户帐户发生透支，须要求先清还欠款和利息，方可办理。
3．核实客户居民身份证，收回客户信用卡，并在电脑进行销户登记。
4．退客户销户申请书客户存根联，并通知客户40天后凭居民身份证和销户申请书客户存根联来办理正式清户手续。
第三十条 信用卡到期换卡的具体手续：
1．信用卡过期前一个月，若客户不来办理销户手续，发卡行采取自动换卡手续。
2．对资信不好的客户，经部门负责人批准可取消其换卡资格。
3．打印换卡资料，复核无误后，交打卡员打卡，并在其帐户上直接扣收年费。
4．客户凭身份证件、旧卡领取信用卡。
第三十一条 其他换卡处理手续
凡是在有效期内的信用卡，因自然磨损、签名出错、密码遗失、磁条损坏等原因需要临时换卡，按以下程序办理：
1．要求客户将废卡交回发卡行，并填写换卡申请书一式两联。
2．收取换卡工本费。
3．将换卡申请书交部门负责人审批后，交打卡员打卡。
4．客户凭身份证明、换卡申请书客户存根联办理领卡手续（七天之内）。
第九章 信用卡止付
第三十二条 发卡行对信用出现问题，交易不正常，透支一个月仍未还款或透支超限额等信用卡须提出止付，由信控部门填制“发卡行止付审批表”，经信用卡部总经理批准后，编发止付名单。对须紧急止付的信用卡，由信控部门填制“信用卡紧急止付申报（通知）单”由信用卡部总
经理审核后，报上级行，省级分行须签署意见，采取地区紧急止付或报总行申请全国紧急止付。
第三十三条 发卡行信控人员负责信用卡止付工作：
1．根据挂失申请书、紧急止付通知书、发卡行止付审批表、注销卡申请书等，汇总编制本期止付名单，列明需撤销的止付卡号，输入电脑，形成止付名单库。
2．打印本期止付名单，经信用卡部总经理批准后，在规定的时间内上报止付名单。
3．将本期止付名单通过远程通讯逐级上报，省级分行汇总远程通讯上报总行。
4．收到总行印发的止付名单，复核无误后，于当日内输入电脑，以备ＰＯＳ授权，并发送有关收单行、特约商户和取现网点。收到紧急止付通知，须在当日内送达收单行、特约商户和取现网点。
第十章 信用卡逾期债务处理
第三十四条 发卡机构对信用卡逾期债务按以下程序处理
（一）打印透支情况表。对透支超过一个月仍未还款或透支超过限额的持卡人，提出止付，收回信用卡。
（二）查阅上述持卡人的申请材料及签订的有关协议。如其交存保证金或设置有价单证抵押，发卡机构须依协议规定以保证金或抵押的有价单证首先进行清偿，不足部分，发卡机构向保证人（单位）发出索款通知，限期保证人（单位）还款。如未有保证金或有价单证抵押，发卡机构应
向保证人（单位）索款。
（三）保证人（单位）不履行还款义务，发卡机构应向有关司法部门提请讼诉调解。
（四）经过司法部门调解或处理后，透支款项仍未清还，发卡机构可商有关保险公司进行补偿，或根据有关规定，做呆帐处理。
第十一章 附 则
第三十五条 本操作规程由总行制定、解释和修改，各发卡行可结合本地实际情况制定实施操作细则，并报总行备案。
第三十六条 本操作规程自1994年9月1日起执行。
1994年7月21日
